試析我國汽車金融相關(guān)政策法規(guī)

發(fā)布于：09-14

　　                                                      試析我國汽車金融相關(guān)政策法規(guī)

　　年中國汽車產(chǎn)銷量雖一舉突破1800萬輛，但中國汽車產(chǎn)業(yè)的增長將面臨資源和環(huán)境的制約，未來將保持更理性的穩(wěn)定增長。汽車金融作為汽車服務(wù)貿(mào)易的重要載體，將在產(chǎn)業(yè)增長趨于理性、產(chǎn)能過剩及利潤率下降的環(huán)境中，成為汽車產(chǎn)業(yè)鏈中盈利性最強的重要環(huán)節(jié)之一。

　　健全汽車金融相關(guān)的政策法規(guī)監(jiān)管體系，不僅涉及汽車產(chǎn)業(yè)金融的健康發(fā)展，還關(guān)系到金融安全和社會穩(wěn)定，是國家重點的監(jiān)管內(nèi)容。國家對汽車金融的政策法規(guī)監(jiān)管體系對我國汽車金融的發(fā)展方向起著重要的引領(lǐng)作用。

　　我國汽車金融的相關(guān)政策法律概覽

　　我國汽車金融萌芽于20世紀90年代，在歷經(jīng)爆發(fā)階段（1998年10月-2003年上半年）、調(diào)整階段（2003年下半年-2004年8月）后，至2004年已經(jīng)具有一定的規(guī)模，產(chǎn)業(yè)發(fā)展的雛形已基本形成。我國汽車金融的監(jiān)管是與汽車金融市場發(fā)展緊密聯(lián)系的，是在摸索中進步、學(xué)習(xí)中逐漸成熟、糾錯中逐步發(fā)展的。

　　至2004年，我國出臺了監(jiān)管范圍涵蓋汽車金融公司、財務(wù)公司及銀行的《汽車貸款管理辦法》等，標志著我國汽車金融法律法規(guī)體系的基本形成。

　　近年來，針對我國汽車金融發(fā)展中面臨的新情況和新問題，國家對一些現(xiàn)有的法規(guī)政策進行了修改、調(diào)整，形成了我國汽車金融的新的政策法規(guī)監(jiān)管體系。2006年銀監(jiān)會頒布了新修訂的《企業(yè)集團財務(wù)公司管理辦法》，在對財務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍進行拓展的同時也加強了監(jiān)管。

　　年我國頒布了《物權(quán)法》，明確了汽車消費信貸中浮動抵押及抵押物處置等相關(guān)內(nèi)容。2008年銀監(jiān)會出臺了修訂后的新《汽車金融公司管理辦法》，對汽車金融公司的業(yè)務(wù)范圍、融資渠道等進行了拓展。2008年國際金融危機使我國汽車產(chǎn)業(yè)受到嚴重影響，試析我國汽車金融相關(guān)政策法規(guī)：

　　《汽車貸款管理辦法》（2004）

　　自2004年10月1日起施行的《汽車貸款管理辦法》是總結(jié)了1998年《汽車消費貸款管理辦法》的得失經(jīng)驗后正式頒布的。新的《汽車貸款管理辦法》規(guī)定，凡被批準經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社，以及獲準經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機構(gòu)，都可以成為汽車放貸人，在我國汽車信貸市場上進行同臺競爭，車貸不再由銀行壟斷。該條款其實也是在法律上給已經(jīng)獲批的大眾、豐田等汽車金融公司一個“名正言順”的地位。

　　外國人也能申請車貸，新《辦法》首次明確除中國公民以外，還包括在中國境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺居民以及外國人均可申請車貸。

　　汽車價格，對新車是指汽車實際成交價格（不含各類附加稅、費及保費等）與汽車生產(chǎn)商公布的價格的較低者，對二手車是指汽車實際成交價格（不含各類附加稅、費及保費等）與貸款人評估價格的較低者?？偟膩碚f，《汽車貸款管理辦法》（2004）中貸款“門檻兒”有所提高；擴大了經(jīng)營車貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)；首次明確滿足條件的外國人也可申請車貸；第一次規(guī)定了車價確定的參考原則；為加強風(fēng)險管控，單獨設(shè)立了“風(fēng)險管理”一章。

　　《物權(quán)法》（2007）

　　《物權(quán)法》于2007年10月1日起施行，涉及汽車金融過程中的浮動抵押、抵押登記、抵押物處置等內(nèi)容。

　　《物權(quán)法》第181條規(guī)定：“經(jīng)當(dāng)事人書面協(xié)議，企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實現(xiàn)抵押權(quán)時的動產(chǎn)優(yōu)先受償?！痹摋l首次于我國立法體系中確立了浮動抵押制度?！段餀?quán)法》中規(guī)定，動產(chǎn)抵押應(yīng)當(dāng)向抵押人住所地的工商行政管理部門辦理登記。

　　《物權(quán)法》規(guī)定同一財產(chǎn)向兩個以上債權(quán)人抵押的，拍賣、變賣抵押財產(chǎn)所得的價款清償債權(quán)人的次序。還規(guī)定，質(zhì)權(quán)人負有妥善保管質(zhì)押財產(chǎn)的義務(wù)，因保管不善致使質(zhì)押財產(chǎn)毀損、滅失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　若雙方?jīng)]有就抵押權(quán)實現(xiàn)方式達成協(xié)議，則抵押權(quán)人可以直接請求人民法院拍賣、變賣抵押財產(chǎn)。還規(guī)定無處分權(quán)人將不動產(chǎn)或者動產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給受讓人的，所有權(quán)人有權(quán)追回；善意受讓人取得動產(chǎn)后，該動產(chǎn)上的原有權(quán)利消滅，不過善意受讓人在受讓時知道或者應(yīng)當(dāng)知道該權(quán)利的除外。

　　《動產(chǎn)抵押登記辦法》（2007）

　　國家工商總局于2007年10月17日出臺《動產(chǎn)抵押登記辦法》（以下簡稱《辦法》），同時宣布原《企業(yè)動產(chǎn)抵押物登記管理辦法》廢止。根據(jù)《物權(quán)法》進行了調(diào)整，對動產(chǎn)抵押人的范圍進行了調(diào)整；對抵押物的范圍作了擴大；明確登記部門為抵押人所在地縣級工商行政管理部門；改變了抵押登記的性質(zhì)，實行登記對抗主；簡化了登記程序。

　　《征信管理條例（征求意見稿）》（2009）2009年10月國務(wù)院法制辦公布了《征信管理條例（征求意見稿）》（以下簡稱為《條例》），使我國的征信立法步入了實質(zhì)性階段?！稐l例》采用了較為嚴格的“機構(gòu)準入”管理，對征信機構(gòu)開展征信業(yè)務(wù)時所要遵循的一般規(guī)范作出了規(guī)定，在信用信息的收集和使用上，征求意見稿采取個人、法人及其他組織區(qū)別對待的原則思路。

　　《條例》確認了征信中心作為不以營利為目的的國家基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行維護者的法律地位，相應(yīng)地明確了金融機構(gòu)向征信中心提供客戶信用信息的法定義務(wù)，賦予征信中心自行收集個人、法人及其他組織的證券、期貨、保險、外匯等金融信用信息和相關(guān)信用信息、依法與行政機關(guān)、司法機關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織開展信息共享權(quán)利，并規(guī)定其收集個人信用信息時不需要征得信息主體同意，數(shù)據(jù)庫中的信息，也不允許個人刪除，從而保證了征信中心充分發(fā)揮其公共征信機構(gòu)的市場角色。

　　我國汽車金融法規(guī)中存在的問題分析

　　從對我國汽車金融的相關(guān)政策法規(guī)進行分析，雖然我國汽車金融的相關(guān)政策法律框架體系已經(jīng)形成，但是不可否定的是，仍然存在許多問題。這些問題突出表現(xiàn)在如下方面：

　　缺乏有統(tǒng)引力的政策法策

　　我國汽車金融還處于起步階段，政策法規(guī)還不夠健全，目前雖然以《物權(quán)法》、《汽車金融公司管理辦法》、《動產(chǎn)抵押登記辦法》為代表的政策已經(jīng)逐步完善著汽車金融的法律法規(guī)環(huán)境，但是汽車金融仍然缺乏約束性強的、統(tǒng)一的汽車金融服務(wù)的管理辦法。為了規(guī)范汽車金融市場，保護汽車金融參與各方的合法權(quán)益，制訂《汽車金融管理條例》的必要性和迫切性日益凸顯。

　　《汽車金融管理條例》要以形成有效管理、維護汽車金融發(fā)展的長效機制為目標，根據(jù)中國實際并結(jié)合跨國公司成熟的運作經(jīng)驗，規(guī)范汽車金融的未來發(fā)展模式，重點對汽車金融公司的運作、管理及對汽車金融的支撐環(huán)境進行規(guī)范。

　　征信的政策體系尚有待完善 目前涉及我國個人征信的相關(guān)法規(guī)包括有《上海市個人信用征信管理試行辦法》（2003年12月28日上海市人民政府令第15號）、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（中國人民銀行令[2005）第3號）、《征信管理條例》（征求意見稿）等。

　　當(dāng)前，我國不僅《征信管理條例》尚沒有正式出臺，而且信用信息是由各部門獨立采集，呈現(xiàn)一種條塊分割的狀態(tài)，而（征求意見稿）并沒有解決這個問題。為此，我國要借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗，加快征信制度的法律建設(shè)，確保征信制度在全社會建立的強制性和實施的有效性，建立并有效運行個人失信懲罰機制，為持續(xù)開展汽車消費信貸業(yè)務(wù)提供一個良好的法制環(huán)境和信用環(huán)境。

　　車輛抵押和登記

　　車輛抵押和登記涉及的政策法規(guī)包括有《物權(quán)法》、《動產(chǎn)抵押登記辦法》、《機動車登記規(guī)定》等，我國在這方面仍然存在一些問題。突出表現(xiàn)在：抵押登記標準流程雖有法規(guī)規(guī)定，但各地車管所的理解和執(zhí)行標準不一致，辦理抵押登記效率不高。

　　公安機關(guān)交通車輛管理部門的車輛管理和登記系統(tǒng)未實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，同時由于車輛登記信息不能聯(lián)網(wǎng)共享，給騙貸行為提供了可乘之機；車輛只能在所有權(quán)入駐地辦理車輛上牌登記，對開展異地融資租賃業(yè)務(wù)形成障礙。因此，當(dāng)前我國車輛登記需完善機動車登記制度，規(guī)（上接第27頁）范車輛登記的流程和標準；明確抵押登記信息和保護消費者的隱私權(quán)的相關(guān)規(guī)定，方便查詢抵押登記信息；完善浮動抵押，規(guī)范批發(fā)融資過程中的工商行政管理登記制度。

　　違約處置方面需要完善

　　目前國內(nèi)的主要法規(guī)雖已包括有《擔(dān)保法》、《汽車貸款管理辦法》、《物權(quán)法》等，但當(dāng)前我國汽車金融中關(guān)于違約處置中仍然存在不少問題。主要包括：貸款人對違約借款人抵押車輛的處置，訴訟程序冗長，往往錯過對抵押車輛實施控制的關(guān)鍵時期，導(dǎo)致車輛價值損失；異地執(zhí)行困難，法院在需要異地強制執(zhí)行的情況下，往往無法采取有效的措施執(zhí)行抵押車輛等等。

　　因此，我國汽車違約處理應(yīng)簡化不良貸款法律訴訟程序，提高處置效率，應(yīng)適當(dāng)授權(quán)金融機構(gòu)處理的簡易程序，例如授權(quán)貸款人在借款人嚴重違約的情況下，可對抵押物實行控制；違約車輛的處置應(yīng)該通過立法方式規(guī)范消費信貸案件對抵押物的處置流程。

　　汽車金融機構(gòu)的監(jiān)管尚需完善各家機構(gòu)汽車金融業(yè)務(wù)已輻射全國，是財務(wù)公司和汽車金融公司設(shè)立分支機構(gòu)卻受到嚴格限制，為業(yè)務(wù)的正常開展帶來了障礙。同時，汽車金融公司和財務(wù)公司所處的政策環(huán)境不同，專業(yè)性汽車金融公司在業(yè)務(wù)范圍、資金來源等方面有較大的優(yōu)惠政策。因此，建議監(jiān)管部門給予汽車企業(yè)集團財務(wù)公司與專業(yè)性汽車金融公司同樣的汽車金融業(yè)務(wù)政策，同時支持我國本土汽車企業(yè)集團組建專業(yè)性汽車金融公司。