住房公積金相關(guān)政策法規(guī)

發(fā)布于：11-17

　　住房公積金相關(guān)政策法規(guī)

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　　住房公積金貸款

　　住房公積金貸款優(yōu)惠，主要就是來源于貸款利息的優(yōu)惠。2015年10月24日公布的最新5年以上的貸款利率：住房公積金貸款利率3.25%，商業(yè)貸款利率4.90%。例：按照貸款30萬元、20年計算，可節(jié)約利息費用6.3萬元左右。

　　1.1貸款條件

　　借款人貸款條件：申請公積金貸款的借款人是已按規(guī)定繳存住房公積金、具有完全民事行為能力的自然人，并同時具備以下條件：

　　1.1.1具有本市居民常住戶口或其他有效居住身份證件。

　　1.1.2借款人及其所在單位所有職工連續(xù)足額繳存住房公積金6個月以上。

　　1.1.3具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。

　　a）借款人及配偶不良記錄（包括公積金貸款）均連續(xù)不超過3次（含）或借款人及配偶分別累計均不超過6次（含），且借款人及配偶申請公積金貸款時無逾期貸款（包括公積金貸款、商業(yè)住房貸款、消費貸款等）和信用卡逾期欠款的，可正常辦理公積金貸款。

　　b）借款人或配偶不良記錄（包括公積金貸款）有一方連續(xù)超過3次或借款人及配偶的不良記錄有一方累計超過6次，且借款人及配偶申請公積金貸款時無逾期貸款（包括商業(yè)住房貸款、消費貸款等）和信用卡逾期欠款的，需提供保證擔保。保證擔?？梢允亲匀蝗耍ê喎Q保證人），也可以是擔保機構(gòu)。

　　1.1.4購買的自住住房符合國家和省、市房貸政策（同時需滿足第2部分要求）。

　　1.1.5有合法有效的商品房買賣合同或購房協(xié)議。

　　1.1.6所購房首付款達到國家房貸政策規(guī)定的比例。

　　1.1.6.1首套住房：

　　a）期房或現(xiàn)房：房屋面積不超過144平方米（含）的，首付款比例不低于總房款的20%；房屋面積超過144平方米的，首付款比例不低于總房款的30%。

　　b）二手房：

　　1）房屋面積不超過144平方米（含），所購房屋建設(shè)年限在10年（含）以內(nèi)的，首付款比例不低于交易價值的20%；所購房屋建設(shè)年限在10年以上的不低于交易價值的30%；2）房屋面積超過144平方米的，所購房屋建設(shè)年限在10年（含）以內(nèi)的，首付款比例不低于交易價值的30%；所購房屋建設(shè)年限在10年以上的不低于交易價值的40%。

　　1.1.6.2第二套住房：房屋面積不超過144平方米（含）的，首付款比例不低于總房款或交易價值的30%；房屋面積大于144平方米的，首付款比例不低于總房款或交易價值的40%。

　　1.1.6.3借款人及配偶擁有一套自住住房，首次申請公積金貸款(或原有公積金貸款已還清)且申請公積金貸款時沒有未還清的住房貸款的，為改善居住條件購買自住普通住房時享受首套房公積金貸款政策優(yōu)惠；購買第三套及以上住房的，不予辦理公積金貸款。

　　1.1.7借款人必須是商品房買賣合同或購房協(xié)議中約定的產(chǎn)權(quán)人。

　　1.1.8有公積金中心認可的擔保方式。

　　1.1.9法律法規(guī)和公積金中心規(guī)定的其他條件。

　　1.1.10友情提示

　　a）家庭購買第三套住房、非住宅或別墅的，不予受理公積金貸款；b）借款人及配偶有未還清公積金貸款或有逾期貸款（包括商業(yè)銀行貸款和信用卡逾期欠款）的，不得申請公積金貸款；但如果第一套房是商業(yè)貸款且能正常還款的前提下，第二套房可以申請住房公積金貸款。

　　1.2貸款額度、利率

　　1.2.1貸款額度：按照1:15的比例進行貸款。例：公積金賬戶中有2萬元，可貸款30萬元。但是2萬元作為押金，不能提取或還貸，只有隨著貸款的減少，才能部分提取或還貸，要始終保證1:15的比例，當然住房公積金超過1:15的部分可提取或還貸。

　　濰坊市住房公積金管理委員會公布的公積金貸款額度上限：繳存比例合計為20%（不含）-24%的，貸款上限為40萬元；繳存比例為16%(不含）-20%(含)貸款上限為37萬元；繳存比例為16%(含)以下的,貸款上限為35萬元。并以下列3項中的最低值作為公積金貸款額度的最上限:

　　a）公積金貸款額度不得超過申請時國家、省、市房貸政策規(guī)定的比例，即首付款與貸款金額之和不得超過總房款；b）按借款人申請時夫妻雙方公積金賬戶余額之和的15倍計算；借款人為單身的，按申請時公積金賬戶余額的15倍計算；c）按借款人月應(yīng)還款額不得超過夫妻雙方月收入總額的50%（不含1年期內(nèi)的貸款）計算，借款人及配偶公積金繳存基數(shù)低于實際發(fā)放工資標準的或配偶無公積金的，可提供銀行發(fā)放工資流水證明，作為計算公積金貸款額度的依據(jù)。

　　1.2.2組合貸款

　　公積金貸款額度不足以支付購房所需費用時，用同一套房屋作抵押，同時向受委托銀行申請商業(yè)性住房貸款；滿足商業(yè)銀行的其他貸款條件。

　　1.2.3公積金貸款利率

　　2016年基準利率：首套房1—5年（含5年）為2.75%，5—30年為3.25%；二套房在基準利率上上浮10%，即1—5年（含5年）為3.025%，5—30年為3.575%。 根據(jù)國家政策，每年可能有所變動。

　　1.2.4商業(yè)貸款利率

　　2016年基準利率：1年以內(nèi)（含1年）為4.35%，1-5年（含5年）為4.75%，5年以上為4.9%。根據(jù)國家政策，每年可能有所變動。

　　1.2.5友情提示

　　a）借款人因公積金賬戶余額較少造成公積金貸款額不能滿足需要的，可選擇一名在濰坊市轄區(qū)內(nèi)正常繳存住房公積金的職工作為承諾人。承諾人公積金賬戶資金，可與借款人公積金賬戶資金合并計算貸款額度。借款人貸款本息全部還清前，承諾人用于計算貸款額度的部分不能使用。借款人借款后積累的住房公積金可使用部分與承諾人凍結(jié)的金額相等時，可以進行置換。置換后恢復(fù)承諾人公積金賬戶的正常狀態(tài)。有配偶的承諾人需征得其配偶同意；b）借款人只能選擇一名承諾人，承諾人可以為多名借款人提供承諾。承諾后不影響承諾人提取、貸款、再承諾業(yè)務(wù)。因特殊原因，需變更承諾人的，填寫《承諾人變更登記表》。

　　1.3貸款期限

　　1.3.1公積金貸款期限最長不得超過濰坊市住房公積金管理委員會公布的30年，貸款期限加借款人年齡不得超過借款人法定退休后5年（男65歲、女60歲）。

　　1.3.2二手房抵押及押舊買新的，貸款期限不得超過抵押房屋坐落土地剩余使用年限。

　　1.4還款方式

　　1.4.1正常還款

　　1.4.1.1一次性還本付息：公積金貸款期限為1年，到期一次性還本付息。

　　1.4.1.2等額本息還款：每月以相等的金額償還貸款本息。較適合還貸前期資金緊張的借款人。

　　1.4.1.3等額本金還款：每月以相等的金額償還貸款本金，利息隨本金逐月遞減。較適合貸款時收入較高的借款人。

　　1.4.2按月還款

　　1.4.2.1借款人償還公積金貸款本息采取委托扣款方式，并與受委托銀行簽訂公積金貸款委托扣款協(xié)議。

　　1.4.2.2借款人應(yīng)當按照約定于每月20日（不含）前將每月應(yīng)還款本息足額存入還款賬戶。受委托銀行每月20日起從借款人還款賬戶中扣款，劃入公積金中心賬戶。

　　1.4.3委托自動提取還貸

　　自動提取還貸簡介：自動提取還貸是指借款人及其配偶委托公積金中心逐月自動提取其公積金賬戶中可使用部分，通過內(nèi)部轉(zhuǎn)賬直接抵還公積金貸款月還款額的一種還款方式。

　　1.4.3.1申請條件

　　a）借款人及配偶所在單位及本人正常繳存公積金；b）借款人及配偶公積金賬戶未被凍結(jié)；

　　c）借款人及配偶申請或已取得公積金貸款。

　　借款人為單身或雖有配偶但只申請委托提取本人或配偶公積金賬戶可使用金額用于還貸的，申請條件只考慮借款人本人或配偶。

　　1.4.3.2劃轉(zhuǎn)條件

　　當借款人及配偶賬戶中可使用公積金余額之和大于本月應(yīng)償還公積金貸款本息時，執(zhí)行委托自動提取還貸業(yè)務(wù)；當借款人及配偶賬戶中可使用公積金余額之和小于本月應(yīng)償還公積金貸款本息時，本月不執(zhí)行委托自動提取還貸業(yè)務(wù)。

　　1.4.3.3委托終止

　　a）已全部還清貸款本息的；

　　b）其他情況需要終止的。

　　除上述情形外，申請人在委托自動提取還貸業(yè)務(wù)執(zhí)行一年內(nèi)，不得申請終止委托自動提取還貸業(yè)務(wù)。

　　1.4.3.4友情提示

　　a）因借款人及配偶公積金賬戶可使用資金不足，當月不能執(zhí)行委托自動提取還貸業(yè)務(wù)的，借款人應(yīng)及時在合同約定的公積金貸款還款賬戶中存入足夠償還本月應(yīng)還貸款本息的資金，由受委托銀行辦理還款手續(xù)。

　　b）借款人及配偶公積金賬戶應(yīng)保留至少1元的資金。

　　1.4.4提前還款

　　1.4.4.1申請條件：正常還款滿1年，每年只能申請一次。

　　1.4.4.2還款額度：提前部分還款額不得低于1萬元，還款后，公積金貸款本金減少，貸款期限不變，具體計算方式請咨詢受委托銀行。

　　1.4.4.3提前還款分類：提前償還全部貸款、提前償還部分貸款。

　　1.4.4.4友情提示：申請公積金提前還款時有逾期貸款的，借款人應(yīng)先還清逾期貸款后再辦理提前還款業(yè)務(wù)。

　　1.5商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款

　　商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款是指已辦理個人住房商業(yè)貸款的借款人向公積金中心申請將原商業(yè)貸款轉(zhuǎn)為個人住房公積金貸款（以下簡稱“商轉(zhuǎn)公”）。

　　1.5.1商轉(zhuǎn)公方式

　　1.5.1.1先貸后還

　　借款人以原商貸抵押的房屋以外自有、共有或第三者所有的住房作為抵押擔保，經(jīng)公積金中心審批同意后發(fā)放個人住房公積金貸款，用于償還原商貸。

　　1.5.1.2先還后貸

　　借款人自籌資金將原商貸還清并解除抵押后，將用于原商貸抵押的房屋用于商轉(zhuǎn)公抵押擔保，經(jīng)公積金中心審批同意后發(fā)放個人住房公積金貸款。

　　1.5.2申請條件

　　申請商轉(zhuǎn)公除應(yīng)符合《個貸辦法》及《實施細則》及其他公積金貸款政策的相關(guān)規(guī)定外，還須滿足以下條件：

　　a）原商貸所在銀行同意借款人提前全部還款；b）商轉(zhuǎn)公只能申請純公積金貸款；

　　c）商轉(zhuǎn)公的借款人應(yīng)為原商貸的借款人或其配偶；d）商轉(zhuǎn)公對應(yīng)的原商貸記錄計入公積金貸款的住房套數(shù)，執(zhí)行申請時公積金貸款關(guān)于住房套數(shù)界定的政策；e）商轉(zhuǎn)公涉及的房屋應(yīng)符合辦理抵押的條件；f）以自有、共有、第三者所有房屋作為抵押物的價值，應(yīng)由公積金中心認可的房地產(chǎn)評估機構(gòu)進行評估，并根據(jù)公積金中心規(guī)定的比例確定抵押價值。評估報告正本由公積金中心保管。原商貸為期房并仍選擇該房屋做為抵押物辦理商轉(zhuǎn)公的，須由開發(fā)企業(yè)同意辦理解除預(yù)抵押，并協(xié)助借款人重新辦理預(yù)抵押手續(xù)。開發(fā)企業(yè)須與公積金中心簽訂合作協(xié)議。

　　g）借款人選擇先貸后還方式辦理商轉(zhuǎn)公的：

　　1）借款人提供的用于商轉(zhuǎn)公抵押的自有、共有或第三者所有的住房應(yīng)與申請地公積金中心所在地一致；2）借款人應(yīng)保證商轉(zhuǎn)公資金全額用于提前償還原商貸，并在商轉(zhuǎn)公發(fā)放之日起10個工作日內(nèi)，將銀行已結(jié)清貸款證明（載明還款金額）原件及復(fù)印件提交公積金中心。

　　h）借款人選擇先還后貸方式辦理商轉(zhuǎn)公的：

　　1）經(jīng)借款人申請、公積金中心審核通過后，方可辦理提前償還原商貸的相關(guān)手續(xù)；2）借款人應(yīng)在公積金中心出具《濰坊市個人住房公積金貸款申請審批表》之日起1個月內(nèi)完成提前償還原商貸及解除原抵押房屋抵押登記的相關(guān)手續(xù)，并持《濰坊市個人住房公積金貸款申請審批表》及其他相關(guān)材料到公積金中心辦理商轉(zhuǎn)公的后續(xù)手續(xù)。超過1個月的，原申請審批手續(xù)作廢。

　　1.5.3商轉(zhuǎn)公額度

　　商轉(zhuǎn)公額度除應(yīng)符合《個貸辦法》及《實施細則》的規(guī)定外，按以下規(guī)定最低額度確定：

　　1.5.3.1不得超過原商貸剩余的借款本金；

　　1.5.3.2用于抵押的房屋價值：

　　a）房屋年限為10年（含）以內(nèi)的，可以抵押的最高比例為房屋評估價值的70%；b）房屋年限為10年至20年（含）的，可以抵押的最高比例為房屋評估價值的60%；c）房屋年限為20年以上的，可以抵押的最高比例為房屋評估價值的50%。

　　借款人實際可享受的商轉(zhuǎn)公額度不足以全額償還原商貸本息的，需自籌資金補足。

　　1.5.4商轉(zhuǎn)公期限

　　1.5.4.1商轉(zhuǎn)公貸款的期限，不得超過原商貸的剩余年限及抵押房屋的剩余使用年限，同時不得長于公積金中心規(guī)定的距借款人法定退休年齡的剩余年限。

　　1.5.4.2友情提示

　　借款人選擇先還后貸方式申請辦理商轉(zhuǎn)公的，在還清商貸并將抵押物解除抵押后，如發(fā)生以下影響公積金中心抵押權(quán)實現(xiàn)的行為，需提供其他符合抵押條件的房屋，否則公積金中心不予辦理商轉(zhuǎn)公：

　　a）變更原抵押房屋所有權(quán)人；

　　b）對原抵押房屋設(shè)定其他抵押；

　　c）原抵押房屋被人民法院等有權(quán)機關(guān)查封；

　　其他影響公積金中心抵押權(quán)實現(xiàn)的行為。

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　　住房公積金提取

　　2.1提取條件

　　2.1.1購買（含二手房）、建造、翻建、大修（費用超過房屋造價30%以上）自住住房的。

　　2.1.2離休、退休的。

　　2.1.3完全喪失勞動能力并于單位終止勞動關(guān)系的。

　　2.1.4出國、出境定居的。

　　2.1.5調(diào)離本市的。

　　2.1.6償還自住住房貸款（包含住房公積金貸款、組合貸款、商業(yè)銀行個人住房貸款）本息的。但一般先用于償還住房公積金貸款本息，每年可提取一次，且不能清戶提取。

　　2.1.7租賃自住住房，房租超過家庭收入15%以上的。

　　2.1.8下崗失業(yè)的。

　　2.1.9與單位終止勞動關(guān)系未再就業(yè)1年以上的。

　　2.1.10死亡或者被宣告死亡的。

　　2.1.11職工本人、配偶及直系親屬患14種重大疾病之一住院治療，個人負擔醫(yī)療費在5萬元以上的。

　　2.2放寬住房公積金提取條件

　?。?015年9月出臺新政策）

　　2.2.1放寬購房提取條件。職工購買自住住房，未申請住房公積金個人貸款的，在取得有效購房憑證3年內(nèi)，可一次性提取本人、配偶、父母、子女的住房公積金，提取金額不得超過購房款總額。

　　2.2.2擴大提取范圍。每年可提取一次住房公積金，用于支付普通自住住房物業(yè)費，提取額度每人每年1000元。

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　　溫馨提示

　　3.1為方便師傅們及時了解查看《住房公積金相關(guān)政策法規(guī)》，微信版已發(fā)布在豪邁員工平臺上（可掃描下方二維碼添加），請師傅們登陸微信自行了解查看，切勿轉(zhuǎn)發(fā)，感謝您的配合！

　　3.2關(guān)于住房公積金更多信息，請登錄“濰坊市住房公積金管理中心官網(wǎng)”或添加“濰坊市住房公積金管理中心微信公眾號”查詢。